En la última reunión del Consejo de Ministros se ha aprobado el Real Decreto – Ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un nuevo Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en hipotecas a tipo variable sobre vivienda habitual, especialmente en aquellos ligados a tipos de interés variable como el Euribor. Este Real Decreto – Ley comprende una serie de propuestas, dirigidas a más de un millón de hipotecados lo que supone un tercio del total de personas con hipotecas ligadas al Euribor.
Este nuevo Código de Buenas Prácticas ha sido negociado con el sector de la banca y el Ministerio de Asuntos Económicos, liderado por Nadia Calviño, durante las últimas semanas y pretende alcanzar tres objetivos primordiales: mejorar el tratamiento de las familias vulnerables; crear un nuevo marco de actuación para los hogares de clase media en riesgo de vulnerabilidad y establecer medidas generales aplicables a todas las hipotecas. Ahora deberán ser las entidades bancarias las que decidan si lo aplican o no.
Tiene su razón de ser en el aumento del Euribor que ha pasado, en tan sólo once meses, del -0,477% al 2,8% encareciendo la hipoteca en una media de 200 euros mensuales.
¿Quiénes se beneficiarán de la flexibilización en las condiciones de los hipotecados a tipo variable?
Las propuestas contenidas en el nuevo Código de Buenas Prácticas están dirigidas a los deudores hipotecarios vulnerables que serán las familias con rentas inferiores a los 25.200 euros al año y en las que el pago de la cuota de la hipoteca suponga un esfuerzo del 50% y el importe de la vivienda sea inferior a los 300.000 euros.
Las familias que no hayan experimentado un aumento del 50% de la carga hipotecaria también se beneficiarán de las medidas del nuevo Código de Buenas Prácticas, pero con una carencia de dos años, un tipo de interés menor durante ese periodo y la posibilidad de alargar el plazo de la hipoteca hasta 7 años.
Por otro lado, también se beneficiarán los hipotecados con una renta inferior a 3,5 veces el IPREM lo que suponen 29.400 euros anuales en los que la carga hipotecaria sea superior al 30% de su renta y hayan experimentado un aumento de la carga hipotecaria de, al menos, el 20%.
Propuestas de flexibilización de las condiciones de hipotecas variables
Desde GEFISCAL ETL Global analizamos las propuestas contenidas en este nuevo Código de Buenas Prácticas para las hipotecas a tipo variable.
- Reducción del tipo de interés aplicable durante cinco años de carencia en el pago del principal de la hipoteca pasando el Euribor del 0,25% al 0,10%.
- Solicitud de reestructuración de la deuda en más de una ocasión.
- Se duplica hasta los 24 meses el plazo para solicitar dación en pago de la vivienda habitual.
- Se amplía de 6 a 12 meses el plazo para solicitar el alquiler social en la propia vivienda a la entidad financiera por un importe máximo del 3% de su valor. Esto será solicitado por las personas en situación de vulnerabilidad económica que estén sometidas a una situación de desahucio de su vivienda habitual.
- Congelación de la cuota durante 12 meses, reducción del tipo de interés aplicable al principal que se aplace y un alargamiento del plazo de préstamo de hasta 7 años para familias con rentas de hasta 29.400 euros.
- Menos trabas para la conversión de hipotecas variables en fijas.
- Eliminación de las comisiones por amortizaciones anticipadas y por conversión durante 2023.
Estas propuestas serán llevadas a cabo, entre otros bancos, por Abanca, Andbank España, Arquia Bank, Banca March, BBVA, Banco Caminos, Banco Cooperativo, Banco Sabadell, Mediolanum, Santander, Bancofar, Bankinter, Bankoa, CaixaBank, Caja de Ingenieros, Globalcaja, Grupo Cajamar, Cajasiete, Evo Banco, Ibercaja Banco, ING España, Kutxabank, Open Bank, Triodos, Unicaja Banco, UCI o Wizink. El resto deberán decidir si las aplican o no y en qué terminos al ser simplemente propuestas y recomendaciones y en ningún momento exigencias.
